無駄な金利を払って損したくない!
低金利でおすすめのカードローンを教えてほしい
上記のように悩んでいませんか?
カードローンの金利は、15.0%〜20.0%までと利息制限法や出資法で定められており、上限金利を超える融資は契約が無効になるため、返済の義務はありません。
◯元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20%
5 お借入れの上限金利は、年15%~20%です|日本貸金業協会
◯元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18%
◯元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15%
そのため、一般的なカードローンは3.0%〜18.0%の範囲内で金利を設定していますが、低金利であるほど返済の負担は小さくなります。
公式サイトでは「低金利」などとアピールしているカードローンでも、契約内容によっては高額な金利が発生することも珍しくありません。
また、高金利に気付かずに返済し続けている人も多く、無駄な支出を抑えるためには、借入額に関係なく低金利のカードローンを選ぶ必要があります。
契約内容に関係なく、低金利で利用できるカードローンは以下の29社です。
低金利のカードローン | 金利 |
---|---|
プロミス | 4.5%〜17.8% |
レイク | 4.5%~18.0% |
アイフル | 3.0%~18.0% |
アコム | 3.0%~18.0% |
SMBCモビット | 3.0%~18.0% |
楽天銀行スーパーローン | 1.9%~14.5% |
メルペイスマートマネー | 3.0% 〜15.0% |
dスマホローン | 3.9%~17.9% |
au PAYスマートローン | 2.9%~18.0% |
JCBカードローン「FAITH」 | 4.4%~12.5% |
ダイレクトワン | 4.9%~18.0% |
ORIX MONEY | 1.5%〜17.8% |
セブン銀行カードローン | 12.0%〜15.0% |
イオン銀行カードローン | 3.8%~13.8% |
東京スター銀行 「スターカードローンα」 | 1.5%〜14.6% |
りそな銀行カードローン | 1.99%〜13.5% |
横浜銀行カードローン | 1.5%〜14.6% |
三菱UFJ銀行カードローン 「バンクイック」 | 1.8% 〜14.6 % |
ソニー銀行カードローン | 2.5%~13.8% |
みずほ銀行カードローン | 2.0%〜14.0% |
千葉銀行カードローン | 1.4%〜14.8% |
ろうきんカードローン | 5.275%〜8.475% |
auじぶん銀行カードローン | 1.38%〜17.4% |
PayPay銀行カードローン | 1.59%〜18.0% |
みんなの銀行Loan | 1.5%~14.5% |
ベルーナノーティス | 4.5%~18.0% |
セントラル | 4.8%~18.0% |
フタバ | 14.959%~19.945% |
いつも | 4.8%~18.0% |
カードローンによっては、金利が無料になる利用方法もあるため、返済額を最小限に抑える方法を知っておきましょう。
この記事では、低金利のカードローン29社を紹介していきます。
利息0円で借りる方法や選び方、利用する際の注意点も解説しているので、ぜひ参考にしてください。
- カードローンの金利は3%〜18%が平均
- 少額融資を希望する人は、上限金利を比較する
- 低金利のカードローンは返済額と返済期間を短縮できる
- 無利息期間のあるカードローンならタダでお金を借りられる
- プロミスは大手消費者金融の中でもっとも低金利で、初回は30日間利息0円
カードローンの金利は何%が目安?
当たり前ですが、カードローンの利用を検討している人の多くは、1円でも金利を抑えたいと思っているでしょう。
しかし、ひと口に「低金利」と言っても、具体的には何%であれば、お得に利用できるのかを理解していなければ、低金利のカードローンを選ぶことはできません。
一般的なカードローンの金利は、3.0%〜18.0%が平均です。
初回契約の場合は、基本的に上限金利が適用されます。そのため、低金利のカードローンを選ぶときは、上限金利で比較しましょう。
つまり、上限金利が18.0%以下のカードローンであれば、低金利と言えるでしょう。
また、借入希望額や返済期間によって、支払う利息は大きく異なります。
低金利のカードローンなら総返済額を軽減できる
カードローンの金利は、利用残高に金利をかけて算出されるため、低金利であるほど返済額は安くなります。
利息の計算方法は、「利用残高×金利÷利用日数×365=利息」です。
金利は返済期間が伸びるほど高額になるため、1日数円程度の利息でも年単位で計算すると、数万円程度もお得に利用できます。
また、優遇金利や無利息期間などのキャンペーンを実施しているカードローンも多いため、上手に活用すれば利息を0円に抑えることも可能です。
毎月の返済額が安くなる可能性もある
低金利のカードローンは利息が少ないため、毎月の返済額が安くなる可能性もあります。
利息が少ないほど完済までに必要な金額が下がるため、同じ返済期間なら毎月の返済額は金利の差額だけ負担が小さくなるでしょう。
たとえば、金利18.0%と10.0%で100万円を借りて、60ヶ月で返済した場合だと、返済額には以下のような違いがあります。
金利 | 18.0%の場合 | 10.0%の場合 | 差額 |
---|---|---|---|
毎月の返済額 | 25,393円 | 21,247円 | 4,146円 |
総返済額 | 1,523,580円 | 1,274,820円 | 248,760円 |
利息の合計金額 | 523,580円 | 274,820円 | 248,760円 |
たった8%の違いでも、毎月の返済額は4,000円以上も変わります。
また、総返済額には約25万円も違いがあるため、少しでも金利の低いカードローンを選ぶべきということが理解できるでしょう。
返済期間の短縮にもつながる
先ほど解説したとおり、金利が下がると毎月の返済額も安くなるため、返済金額の短縮にもつながります。
たとえば、金利18.0%と3.0%で50万円を借りた場合だと、返済期間を11ヶ月も短縮できるのです。
金利 | 18.0%の場合 | 3.0%の場合 | 差額 |
---|---|---|---|
毎月の返済額 | 15,125円 | 14,937円 | 188円 |
総返済額 | 195,756円 | 22,802円 | 172,954円 |
返済期間 | 46ヶ月 | 35ヶ月 | 11ヶ月 |
また、毎月の返済額はほとんど同じですが、総返済額には17万円以上の差があります。
つまり、高金利のカードローンで借りてしまうと、無駄なお金を払うことになり、返済に苦しむ期間も長引くということです。
上記の表は返済期間の違いをわかりやすくするために、18.0%と3.0%で計算しましたが、たった1.0%の違いでも返済期間は短縮されます。
低金利のカードローン29選!金利や融資スピード、審査方法で比較
少しでも返済の負担を少なくするなら、金利が18.0%以下のカードローンを選びましょう。
また、消費者金融であれば、30〜180日間の無利息期間が設けられているため、さらにお得に利用できます。
無利息期間のあるカードローン | 無利息期間 |
---|---|
プロミス | 最大30日間 |
レイク | 最大180日間 |
アイフル | 初めての方なら最大30日間 |
アコム | 最大30日間 |
楽天銀行スーパーローン | 最大30日間 |
dスマホローン | 最大100日間 |
ダイレクトワン | 最大55日間 |
東京スター銀行 「スターカードローンα」 | 最大30日間 |
PayPay銀行カードローン | 最大30日間 |
ベルーナノーティス | 最大14日間 |
セントラル | 最大30日間 |
フタバ | 最大30日間 |
いつも | 最大60日間 |
借入から1ヶ月程度で完済できる目処が立っている人は、無利息期間のあるカードローンを選びましょう。
無利息期間が終わる前に完済すれば、金利は1円もかかりません。
低金利のカードローンごとに金利や無利息期間、融資スピードなどをまとめたので、確認しておきましょう。
低金利の カードローン | プロミス | レイク | アイフル | アコム | SMBCモビット | 楽天銀行 スーパーローン | メルペイ スマートマネー | dスマホローン | au PAY スマートローン | JCB カードローン「FAITH」 | ダイレクトワン | ORIX MONEY | セブン銀行 カードローン | イオン銀行 カードローン | 東京スター銀行「スターカードローンα」 | りそな銀行 カードローン | 横浜銀行 カードローン | 三菱UFJ銀行 カードローン | ソニー銀行 カードローン | みずほ銀行 カードローン | 千葉銀行 カードローン | ろうきん カードローン | auじぶん銀行 カードローン | PayPay銀行 カードローン | みんなの銀行Loan | ベルーナ ノーティス | セントラル | フタバ | いつも |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
金利 | 4.5%〜17.8% | 4.5%~18.0% | 3.0%~18.0% | 3.0%~18.0% | 3.0%~18.0% | 1.9%~14.5% | 3.0% 〜15.0% | 3.9%~17.9% | 2.9%~18.0% | 4.4%~12.5% | 4.9%~18.0% | 1.5%〜17.8% | 12.0%〜15.0% | 3.8%~13.8% | 1.5%〜14.6% | 1.99%〜13.5% | 1.5%〜14.6% | 1.8% 〜14.6 % | 2.5%~13.8% | 2.0%〜14.0% | 1.4%〜14.8% | 5.275%〜8.475% | 1.38%〜17.4% | 1.59%〜18.0% | 1.5%~14.5% | 4.5%~18.0% | 4.8%~18.0% | 14.959%~19.945% | 4.8%~18.0% |
無利息期間 | 最大30日間 | 最大180日間 | 最大30日間 (初めての方のみ) | 最大30日間 | ー | 最大30日間 | ー | 最大100日間 | ー | ー | 最大55日間 | ー | ー | ー | 最大30日間 | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | 最大30日間 | ー | 最大14日間 | 最大30日間 | 最大30日間 | 最大60日間 |
融資スピード | 最短20分 | 最短25分 | 最短20分 | 最短20分 | 最短30分 | 最短即日 | 最短翌日 | 最短即日 | 最短30分 | 最短3営業日 | 最短30分 | 最短即日 | 最短翌日 | 3〜5営業日 | 3〜5営業日 | 1〜2週間 | 最短即日 | 3〜5営業日 | 3〜5営業日 | 最短即日 | 最短即日 | 1週間程度 | 最短翌日 | 最短翌日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短45分 |
限度額 | 500万円 | 500万円 | 800万円※2 | 800万円 | 800万円 | 800万円 | 20万円 | 300万円 | 100万円 | 500万円 | 300万円 | 800万円 | 300万円 | 800万円 | 1,000万円 | 800万円 | 1,000万円 | 500万円 | 800万円 | 800万円 | 800万円 | 500万円 | 800万円 | 1,000万円 | 1,000万円 | 300万円 | 300万円 | 50万円 | 500万円 |
勤務先への 在籍確認 | 原則電話による在籍確認なし | あり | 原則なし | あり | あり | 原則なし | あり | あり | 原則なし | あり | あり | あり | あり | あり | あり | あり | あり | あり | あり | あり | 原則なし | あり | あり | あり | 原則なし | ||||
年齢制限 | 18〜74歳※1 | 20〜70歳 | 20〜69歳 | 20歳以上 | 20〜74歳 | 20〜62歳 | 20〜70歳 | 20〜68歳 | 20〜70歳 | 20〜69歳 | 20〜69歳 | 20〜69歳 | 20〜70歳 | 20〜65歳 | 20〜69歳 | 20〜66歳 | 20〜69歳 | 20〜65歳 | 20〜65歳 | 20〜66歳 | 20〜65歳 | 20〜65歳 | 20〜70歳 | 20〜70歳 | 20〜69歳 | 20〜80歳 | 20歳以上 | 73歳以下 | 20〜65歳 |
担保・保証人 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 |
※1:お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。(高校生のかたはお申込いただけません。)また、収入が年金のみの方もお申込みできません。
※2:ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
上記のカードローンはすべて低金利で借りられるため、借り換えやおまとめローンにもおすすめです。
金利だけを比較すると、銀行系カードローンの方が低金利でお得に感じますが、消費者金融のような無利息期間を設けていません。
そのため、返済期間が短い場合は、金利が高くても消費者金融の方がお得に利用できるケースもあります。
審査も消費者金融の方が通りやすいため、カードローンに慣れていない人は、プロミスやレイクなどの大手消費者金融を検討してください。
プロミスは大手消費者金融の中でもっとも低金利!アプリ完結で即日融資にも対応
金利 | 4.5%〜17.8% |
無利息期間 | 最大30日間 |
融資スピード | 最短20分 |
限度額 | 500万円 |
勤務先への在籍確認 | 原則電話による在籍確認なし |
年齢制限 | 18〜74歳※1 |
担保・保証人 | 不要 |
※1:お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。(高校生のかたはお申込いただけません。)また、収入が年金のみの方もお申込みできません。
プロミスの下限金利は大手消費者金融の中で、もっとも低い数値となっています。
大手消費者金融 | 金利 |
---|---|
プロミス | 4.5%〜17.8% |
レイク | 4.5%~18.0% |
アイフル | 3.0%~18.0% |
アコム | 3.0%~18.0% |
SMBCモビット | 3.0%~18.0% |
下限金利はアイフル・アコム・SMBCモビットの方が低く設定されていますが、初回契約の場合は上限金利が適用されます。
そのため、プロミスであれば、他の大手消費者金融よりも、0.2%ほど低い金利で融資を受けられるのです。
また、プロミスは融資スピードが早く、申し込みから最短20分で融資を受けることも可能です。
申し込みや借入・返済などの手続きはすべてアプリで完結するため、カードローンに慣れていない人でも簡単に操作できます。
低金利のカードローンで迷っている人は、プロミスを選んでおけば間違いありません。
レイクは180日間金利が無料!半年間はタダでお金を借りられる
金利 | 4.5%~18.0% |
無利息期間 | 最大180日間 |
融資スピード | 最短25分 |
限度額 | 500万円 |
勤務先への在籍確認 | 原則電話による在籍確認なし |
年齢制限 | 20〜70歳 |
担保・保証人 | 不要 |
レイクでは、最大180日間の無利息期間を設けています。
無利息期間を設けているカードローンはたくさんありますが、利息が半年間も無料になるのはレイクだけです。
無利息期間のあるカードローン | 無利息期間 |
---|---|
レイク | 最大180日間 |
プロミス | 最大30日間 |
アイフル | 初めての方なら最大30日間 |
アコム | 最大30日間 |
楽天銀行スーパーローン | 最大30日間 |
dスマホローン | 最大100日間 |
ダイレクトワン | 最大55日間 |
東京スター銀行 「スターカードローンα」 | 最大30日間 |
PayPay銀行カードローン | 最大30日間 |
ベルーナノーティス | 最大14日間 |
セントラル | 最大30日間 |
フタバ | 最大30日間 |
いつも | 最大60日間 |
多くのカードローンは無利息期間を最大30日間に設定していますが、レイクなら6倍も長くお得に利用できます。
また、無利息期間は何度借りても金利が発生しないため、初回契約で3万円を借りて返済して、さらに追加融資を受けても利息は0円です。
金利18.0%で10万円を借りて、180日間で返済すると5,300円程度の金利が発生しますが、レイクなら1円も利息がかかりません。
借入から半年以内に完済する予定の人は、レイクを検討してみてください。
アイフルは2023年カードローン人気ランキング1位!最短20分融資も可能
金利 | 3.0%~18.0% |
無利息期間 | 初めての方なら最大30日間 |
融資スピード | 最短20分 |
限度額 | 800万円※1 |
勤務先への在籍確認 | 原則電話による在籍確認なし |
年齢制限 | 20〜69歳 |
担保・保証人 | 不要 |
※1:ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
アイフルは大手消費者金融の中でも特に人気があり、価格.comのカードローンランキングでは「消費者金融・信販会社部門」で1位を獲得しています。
参考:消費者金融・信販会社 人気ランキング【2023年10月最新】|価格.com
融資スピードは申し込みから最短20分と非常に早く、24時間365日いつでも振り込みキャッシングとスマホATMで借入可能です。
手続きはすべて専用アプリで完結するため、スマホがあればいつでも融資を受けられます。
また、アイフルは、親会社にメガバンクを持たない唯一の大手消費者金融です。
大手消費者金融 | 親会社 |
---|---|
プロミス | SMBCグループ |
レイク | 新生フィナンシャル株式会社 |
アイフル | ー |
アコム | 三菱UFJフィナンシャル・グループ |
SMBCモビット | SMBCグループ |
はじめての人は無利息期間が適用されるため、30日間は利息0円で利用できます。
アコムなら専用アプリで簡単に申し込める!初回は30日間金利が0円
金利 | 3.0%~18.0% |
無利息期間 | 最大30日間 |
融資スピード | 最短20分 |
限度額 | 800万円 |
勤務先への在籍確認 | 原則電話による在籍確認なし |
年齢制限 | 20歳以上 |
担保・保証人 | 不要 |
アコムの専用アプリ「myac」は使い勝手がよく、カードローンの利用経験がない人でも安心して申し込めます。
また、必要書類はスマホのカメラで撮影するだけなので、本人確認もアプリから簡単に行えます。
カード不要で借入・返済ができることはもちろん、利用可能額や返済日、取引履歴などをアプリからいつでも確認できます。
クレジットカード情報もアプリに登録できるため、ネットショッピングなどの利用も可能です。
初回契約から30日間は借入額に関係なく金利が発生しないため、無駄な支出を抑えらます。
在籍確認で勤務先に電話されることもありませんし、カードや書類が自宅に届くこともないため、家族や同僚にバレることなく利用できるでしょう。
SMBCモビットは返済にTポイントが使える!原則電話確認なしだからまわりの人にバレづらい
金利 | 3.0%~18.0% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 最短30分 |
限度額 | 800万円 |
勤務先への在籍確認 | 原則電話による在籍確認なし |
年齢制限 | 20〜74歳 |
担保・保証人 | 不要 |
SMBCモビットでは、返済額200円につき、Tポイントが1ポイントもらえます。
貯まったTポイントは、1ポイント=1円でSMBCモビットの返済に充てられるため、支払いの負担を抑えられるのです。
SMBCモビットには、無利息期間がありませんが、Tポイントの分だけお得に利用できます。
基本的に無利息期間サービスは「契約から○日間まで」という期限が設けられていますが、SMBCモビットのポイントサービスは完済するまで付与され続けます。
また、スマホアプリから申し込みや借入、返済が可能で、原則電話連絡や郵送物なしで契約できるため、内緒で利用したい人におすすめです。
振り込みキャッシングなら契約から3分で指定した口座に振り込まれるため、税金やクレジットカードの支払い期限が迫っているときには役立つでしょう。
楽天銀行スーパーローンは金利半額のキャンペーン実施中!条件達成で最大31,000ポイントもらえる
金利 | 1.9%~14.5% |
無利息期間 | 最大30日間 |
融資スピード | 最短即日 |
限度額 | 800万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜62歳 |
担保・保証人 | 不要 |
楽天銀行スーパーローンは積極的にキャンペーンを実施しており、現在は金利半額のキャンペーンを実施中です。
通常時でも1.9%~14.5%という低金利ですが、キャンペーン期間に入会した人は、0.95%〜7.25%で利用できます。
限度額 | 通常金利 | キャンペーン金利 |
---|---|---|
10〜100万円 | 14.5% | 7.25% |
101〜200万円 | 6.6%~14.5% | 3.3%〜7.25% |
201〜300万円 | 3.9%~14.5% | 1.95%〜7.25% |
301〜350万円 | 2.9%~12.5% | 1.45%〜6.25% |
351〜500万円 | 2.9%~8.9% | 1.45%〜4.45% |
501〜600万円 | 2.5%~7.8% | 1.25%〜3.9% |
601〜800万円 | 2.0%~7.8% | 1.0%〜3.9% |
800万円 | 1.9%~4.5% | 0.95%〜2.25% |
50万円以下の少額融資でも7.25%の超低金利で借りられるため、非常にお得なキャンペーンと言えるでしょう。
また、楽天会員の人は、ランクに応じて審査が優遇されます。
楽天グループが提供しているサービスの利用実績が、信用として審査に反映されるため、利用できるか不安な人におすすめです。
メルペイスマートマネーは少額融資におすすめ!メルカリユーザーは審査が優遇される
金利 | 3.0%〜15.0% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 最短翌日 |
限度額 | 20万円 |
勤務先への在籍確認 | 原則なし |
年齢制限 | 20〜70歳 |
担保・保証人 | 不要 |
メルペイスマートマネーは、フリマアプリ「メルカリ」が提供しているローンサービスです。
メルカリの利用実績に応じて、審査や金利が優遇される仕組みで、融資スピードも最短翌日とスピーディーに借入できます。
借りたお金は直接メルペイ残高にチャージされるため、メルカリやメルペイでの買い物にも利用できますし、ATMから出金することも可能です。
限度額は20万円と低めですが、3.0%〜15.0%の低金利で融資を受けられるため、他の消費者金融よりもお得に利用できます。
初回返済分の利息がポイントで還元されるキャンペーンで、ポイントはメルカリやメルペイでの買い物だけでなく、返済に充てることも可能です。
普段からメルカリを利用していて、借入希望額が20万円以下の人は、メルペイスマートマネーを検討してみてください。
dスマホローンならドコモユーザーは最大3%の優遇金利を受けられる!ahamoやirumoも対象
金利 | 3.9%~17.9% |
無利息期間 | 最大100日間 |
融資スピード | 最短即日 |
限度額 | 300万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜68歳 |
担保・保証人 | 不要 |
dスマホローンは、通信事業最大手の「NTTグループ」が提供しているローンサービスです。
2022年7月からはじまった比較的新しいサービスで、ドコモユーザーは最大3%の優遇金利を受けられます。
条件 | 優遇金利 |
---|---|
ドコモ・ahamo・irumoの回線契約 | 1.0% |
dカードの契約 | dカード GOLD:1.5% dカード:0.5% |
「スマート家計簿 スマー簿」との連携 | 0.5% |
通常の金利は3.9%~17.9%ですが、優遇金利が適用されると0.9%〜14.9%と、銀行系カードローン並の低金利で利用できます。
また、無利息期間が最大100日間と長めに設定されているため、借入から3ヶ月以内に返済すれば利息は0円です。
d払い残高への直接チャージの場合は、1,000円から借入できるため、必要な金額に合わせて融資を受けられます。
au PAYスマートローンはauユーザー以外も使える!最短30分で審査完了
金利 | 2.9%~18.0% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 最短30分 |
限度額 | 100万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜70歳 |
担保・保証人 | 不要 |
au PAYスマートローンは大手スマホキャリア「au」が提供しているローンサービスです。
借入方法は、セブン銀行ATM・振り込みキャッシング・au PAY 残高への直接チャージの3つが用意されており、スマホがあればいつでも借入可能です。
au IDを持っている人は登録内容が自動で入力されるため、au PAYスマートローンの申し込み手続きが簡略化されます。
また、申し込み時に口座を登録すれば、本人確認書類の提出が免除されるため、運転免許証やマイナンバーカードを用意する必要がありません。
au PAY カードを持っている人であれば、初回借入時に5,000円分のPontaポイントがもらえます。
JCBカードローン「FAITH」は4.4%〜12.5%の超低金利!電話の在籍確認は原則なし
金利 | 4.4%~12.5% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 最短3営業日 |
限度額 | 500万円 |
勤務先への在籍確認 | 原則なし |
年齢制限 | 20〜69歳 |
担保・保証人 | 不要 |
JCBカードローン「FAITH」は、4.4~12.5%で借入できる超低金利のカードローンです。
限度額5万円のキャッシング1回払いなら5.0%の固定金利で契約できるため、翌月に返済できる範囲の少額融資に向いています。
非常に低金利ですが、電話での在籍確認は原則ありません。
低金利のカードローンは返済能力の確認として、勤務先へ電話連絡を実施するのが一般的です。
金利は借入額によって決まる仕組みで、以下のように設定されています。
借入額 | 金利 |
---|---|
149万円以下 | 12.5% |
150〜249万円 | 10.5% |
250〜349万円 | 8.0% |
350〜399万円 | 6.9% |
400〜499万円 | 6.2% |
500万円 | 4.4% |
上限金利でも12.5%と低めに設定されており、借り換えやおまとめローンでの借入も認められています。
無利息期間はありませんが、契約から2.5ヶ月以内に返済した利息が、全額キャッシュバックされるキャンペーン実施です。
無利息期間のように金利が無料になるわけではありませんが、全額返金されるため、実質的に利息0円で利用できます。
ダイレクトワンは55日間も金利が0円!大手消費者金融よりも無利息期間が長い
金利 | 4.9%~18.0% |
無利息期間 | 最大55日間 |
融資スピード | 最短30分 |
限度額 | 300万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜69歳 |
担保・保証人 | 不要 |
ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが運営している中小消費者金融です。
また、無利息期間は最大55日間となっており、大手消費者金融よりも長めに設定されています。
消費者金融 | 無利息期間 |
---|---|
ダイレクトワン | 最大55日間 |
プロミス | 最大30日間 |
レイク | 最大180日間 |
アイフル | 初めての方なら最大30日間 |
アコム | 最大30日間 |
SMBCモビット | ー |
プロミス・アイフル・アコムと比べると、約2倍の無利息期間があるため、余裕を持って返済していけるでしょう。
全国のコンビニATMから借入・返済が可能で、借入は1万円から、返済は4,000円から利用できます。
ATMでの借入・返済には、取引金額によって手数料がかかります。手数料無料で利用したい人は、大手消費者金融を検討してください。
ORIX MONEYのカードレス契約なら郵送物なし!アプリで24時間借入・返済が可能
金利 | 1.5%〜17.8% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 最短即日 |
限度額 | 800万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜69歳 |
担保・保証人 | 不要 |
ORIX MONEYは、スマホ完結のローンサービスで、アプリから24時間365日いつでも借入・返済が可能です。
金利は1.5%〜17.8%なっており、上限金利と下限金利の両方が平均値を下回っています。
契約方法は「アプリ型」と「カード発行型」の2つが用意されており、アプリ型であれば郵送物不要で、スムーズに借入できます。
振り込みキャッシングの場合は手数料が無料になるため、時間帯や曜日を気にする必要がありません。
また、ORIX MONEYの契約者は、オリックスグループのサービスを優待価格で利用できます。
- オリックスレンタカーの基本料金割引
- オリックスカーシェアのICカード発行手数料無料、月額基本料金2ヶ月無料
- 個人向けカーリース新規契約でAmazonギフト券2,000円プレゼント
セブン銀行カードローンなら手数料がいつでも無料!全国のセブン銀行ATMが使える
金利 | 12.0%〜15.0% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 最短翌日 |
限度額 | 300万円 |
勤務先への在籍確認 | 原則なし |
年齢制限 | 20〜70歳 |
担保・保証人 | 不要 |
セブン銀行カードローンは、いつでも手数料が無料で、全国のセブン銀行ATMから借入・返済が可能です。
アプリから借入・返済の手続きができるため、融資スピードが早く、申し込みから最短翌日には融資を受けられます。
銀行系カードローンは融資スピードが遅く、申し込みから借入までに1ヶ月以上かかるケースもあるのです。
金利は12.0%〜15.0%となっており、利用限度額によって決まります。
利用限度額 | 金利 |
---|---|
10万円・30万円・50万円 | 15.0% |
70万円・100万円 | 14.0% |
150万円・200万円 | 13.0% |
250万円・300万円 | 12.0% |
利用限度額が50万円以下の場合は15.0%なので、一般的な消費者金融の金利18.0%と比べると3.0%もお得です。
すでに消費者金融から融資を受けている人は、借り換えとしても向いているでしょう。
イオン銀行カードローンは口座を持っていない人でも契約できる!毎月の返済額は1,000円から
金利 | 3.8%~13.8% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 3〜5営業日 |
限度額 | 800万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜65歳 |
担保・保証人 | 不要 |
イオン銀行カードローンは口座を持っていない人でも契約可能で、銀行系カードローンの中でも特に金利が低めに設定されています。
金利は3.8%~13.8%の変動金利なので、金融情勢に変化があれば、金利を引き下げてもらえる可能性もあるのです。
利用限度額 | 金利 |
---|---|
10〜90万円 | 11.8%〜13.8% |
100〜190万円 | 8.8%〜13.8% |
200〜290万円 | 5.8%〜11.8% |
300〜390万円 | 4.8%〜8.8% |
400〜490万円 | 3.8%〜8.8% |
500〜590万円 | 3.8%〜7.8% |
600〜790万円 | 3.8%〜5.8% |
800万円 | 3.8% |
上限金利でも14.0%を下回っているため、他のカードローンよりもお得に利用できます。
たとえば、給料日5日前に3万円を借りて、給料日に返済した場合の金利はたったの48円です。
イオン銀行ATM・イーネットATM・ローソン銀行ATMなら手数料は無料で、イオン銀行の口座であれば振り込みキャッシングにも対応しています。
毎月の返済額は1,000円からと低めに設定されているため、生活への負担を抑えて利用できるでしょう。
東京スター銀行「スターカードローンα」は契約するだけで1,500円もらえる!30日間利息0円
金利 | 1.5%〜14.6% |
無利息期間 | 最大30日間 |
融資スピード | 3〜5営業日 |
限度額 | 1,000万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜69歳 |
担保・保証人 | 不要 |
東京スター銀行「スターカードローンα」は、契約日から30日間は金利が発生しません。
30日間の無利息期間を設けている珍しい銀行系カードローンで、金利は1.5%〜14.6%と消費者金融よりも低めの設定です。
無利息期間を設けているのは、基本的に消費者金融のみです。
現在は、「スターカードローンα」に申し込んで、契約するだけで1,500円がもらえるキャンペーンを実施しています。
また、積極的にキャンペーンを開催していることから、新規顧客への融資に前向きであることがわかります。
自動融資サービスも行っているため、残高不足でクレジットカードやスマホの支払いが滞ってしまうこともありません。
りそな銀行カードローンは1.99%〜13.5%の銀行ならではの低金利が魅力
金利 | 1.99%〜13.5% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 1〜2週間 |
限度額 | 800万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜66歳 |
担保・保証人 | 不要 |
りそな銀行カードローンは、数多くあるカードローンの中でも特に金利が低く、50万円以下の少額融資でも13.5%で借りられます。
また、りそな銀行で住宅ローンを契約中の人は、0.5%の優遇金利が適用されます。
利用限度額 | 金利 | 優遇金利適用後 |
---|---|---|
10〜100万円 | 13.50% | 13.0% |
150〜200万円 | 10.0% | 9.5% |
300万円 | 7.0% | 6.5% |
400万円 | 5.5% | 5.0% |
500万円 | 4.9% | 4.4% |
600万円 | 4.5% | 4.0% |
700万円 | 4.0% | 3.5% |
800万円 | 1.99% | 1.49% |
申し込みはネット完結で、来店や書類の郵送などの必要はありません。
りそな銀行のATMが利用できることはもちろん、コンビニATMにも対応しているため、24時間365日いつでも借入できます。
Web申し込みの場合は口座不要ですが、アプリから申し込むには口座開設が必要です。
りそな銀行のキャッシュカードが、そのままローンカードとして使えるため、カードがかさばらず、財布の中を見られてもバレません。
横浜銀行カードローンは口座不要で最短翌日に審査結果がわかる
金利 | 1.5%〜14.6% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 最短即日 |
限度額 | 1,000万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜69歳 |
担保・保証人 | 不要 |
横浜銀行カードローンは地方銀行では珍しく、即日融資に対応している銀行系カードローンです。
銀行系カードローンは消費者金融よりも審査項目が多いため、即日融資に対応していないことが一般的です。
また、金利も1.5%〜14.6%と低めの数値で、横浜銀行の口座を持っていない人でも申し込めます。
ATM手数料は無料で、回数や時間帯などの制限もありません。
- 横浜銀行ATM
- セブン銀行ATM
- ローソン銀行ATM
- イオン銀行ATM
- イーネットATM
毎月の最低返済額は2,000円で、余裕のある月は多めに返済することも可能です。
メガバンク並の低金利なので、借り換えやおまとめローンとしての利用にも向いています。
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」はATMも振り込みも手数料が無料!土日も24時間申し込める
金利 | 1.8% 〜14.6 % |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 3〜5営業日 |
限度額 | 500万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜65歳 |
担保・保証人 | 不要 |
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」では、ATM手数料だけでなく、振り込みキャッシングの手数料も無料です。
セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットATMから、いつでも手数料を気にすることなく借入と返済ができます。
コンビニATMの手数料は1回110〜220円程度ですが、都度払う必要があるため、最終的には大きな金額になっていることも珍しくありません。
また、三菱UFJ銀行の口座を持っていない人でも申し込み可能で、24時間365日いつでも受け付けています。
専用アプリも提供されており、三菱UFJ銀行の口座を持っている人であれば、アプリから借入や返済の手続きが可能です。
ソニー銀行カードローンは借りやすくて、返しやすい!手続きはスマホ完結
金利 | 2.5%~13.8% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 3〜5営業日 |
限度額 | 800万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜65歳 |
担保・保証人 | 不要 |
ソニー銀行カードローンは2.5%~13.8%の低金利で、借りやすく、返しやすい銀行系カードローンです。
借入方法は提携ATMと振り込みキャッシングの2種類が用意されており、月4回までなら手数料無料で借入できます。
- セブン銀行ATM
- イオン銀行ATM
- イーネットATM
- ローソン銀行ATM
- ゆうちょ銀行ATM
- 三菱UFJ銀行ATM
- 三井住友銀行ATM
最低返済額は2,000円からと返しやすく、2日・7日・12日・17日・22日・27日の中から返済日を選択できます。
また、ソニー銀行カードローンは銀行系カードローンの中でも、特に金利が低いため、おまとめローンとしての利用もおすすめです。
利用限度額 | 金利 |
---|---|
10〜50万円 | 13.8% |
60〜90万円 | 12.8% |
100万円 | 9.8% |
150万円 | 9.0% |
200万円 | 8.0% |
300万円 | 6.0% |
400万円 | 5.0% |
500万円 | 4.0% |
600万円 | 3.5% |
700万円 | 3.0% |
800万円 | 2.5% |
50万円以下の融資なら13.8%で借りられるため、消費者金融から借入している人は、4.0%〜5.0%ほど金利が下がるでしょう。
みずほ銀行カードローンなら当日中に審査完了!住宅ローン契約者は金利が安くなる
金利 | 2.0%〜14.0% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 最短即日 |
限度額 | 800万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜66歳 |
担保・保証人 | 不要 |
みずほ銀行カードローンは、住宅ローンを契約していれば、0.5%の優遇金利を受けられます。
優遇金利が適用されていなくても、2.0%〜14.0%の低金利に設定されていますし、変動金利なので、さらに金利が引き下げられる可能性もあるのです。
利用限度額 | 金利 | 優遇金利適用後の金利 |
---|---|---|
10〜100万円 | 14.0% | 13.5% |
100〜200万円 | 12.0% | 11.5% |
200〜300万円 | 9.0% | 8.5% |
300〜400万円 | 7.0% | 6.5% |
400〜500万円 | 6.0% | 5.5% |
500〜600万円 | 5.0% | 4.5% |
600〜800万円 | 4.5% | 4.0% |
800万円 | 2.0% | 1.5% |
全国のATMが利用可能で、みずほ銀行ATMとイーネットATMなら、手数料無料で借入できます。
また、日本を代表するメガバンクが提供しているカードローンという「安心感」も、みずほ銀行カードローンを利用するメリットでしょう。
銀行系カードローンですが、即日融資も可能で、スピーディーに対応してもらえます。
千葉銀行カードローンはいつでもどこでも借入可能!借り換えにも利用できる
金利 | 1.4%〜14.8% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 最短即日 |
限度額 | 800万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜65歳 |
担保・保証人 | 不要 |
千葉銀行カードローンは専用アプリ「ちばぎんアプリ」の使い勝手がよく、明細照会だけでなく、借入や返済もアプリから手続き可能です。
銀行が提供しているアプリは、返済日や取引履歴を確認できるだけのアプリも少なくありません。
スマホがあればアプリからいつでも借入可能で、契約と同時に融資を受けられます。
また、パートやアルバイトでも利用できる可能性があり、柔軟に審査を実施しているようです。
ちばぎんのカードローンは派遣・パート・アルバイトの方もお申込み可能です。
カードローン|ちばぎん
ただし、千葉銀行カードローンは、以下の地域に住んでいる人しか利用できません。
- 千葉県(全域)
- 東京都(全域)
- 茨城県(全域)
- 埼玉県(全域)
- 神奈川県(横浜市、川崎市)
ろうきんカードローンは5.275%〜8.475%の驚異的な低金利!限度額に関係なく金利が固定
金利 | 5.275%〜8.475% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 1週間程度 |
限度額 | 500万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜65歳 |
担保・保証人 | 不要 |
ろうきんカードローンは、5.275%〜8.475%という、驚異的な低金利で借りられる銀行系カードローンです。
「ろうきん」は、福祉金融機関として活動しており、営利目的の会社ではありません。サービスを提供するために必要な利益のみを確保しているため、他のカードローンよりも低金利で利用できます。
団体会員の構成員や組合員の人であれば、さらに低い金利で融資を受けられます。
団体会員の 構成員の方 | 生協会員の組合員 および同一生計家族の方 | 一般勤労者の方 | |
---|---|---|---|
金利 | 7.075% | 7.255% | 8.475% |
引下げ後金利 | 3.875% | 4.055% | 5.275% |
限度額に関係なく金利は固定で、ろうきんと関係のない人は、8.475%が適用されるケースが一般的です。
ただし、給与振込の指定やWeb通帳の契約、若年者引下げ(30歳未満)など、特定の条件を満たすことで、最大3.2%の優遇金利を受けられます。
auじぶん銀行カードローンはau IDに登録すれば0.5%の優遇金利!最大11,000Pontaポイントもらえる
金利 | 1.38%〜17.4% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 最短翌日 |
限度額 | 800万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜70歳 |
担保・保証人 | 不要 |
auじぶん銀行カードローンなら、au IDに登録するだけで、0.5%の優遇金利を受けられます。
また、auじぶん銀行カードローンには「誰でもコース」と「借り換えコース」が用意されており、借り換えコースなら0.98%~12.5%で借入可能です。
誰でもコース | 借り換えコース | |
---|---|---|
金利 | 1.38%~17.4% | 0.98%~12.5% |
使用用途 | 原則として自由 | 借り換えのみ |
限度額 | 10〜800万円 | 100〜800万円 |
他社から100万円以上の融資を受けており、借金を一本化したい人は、借り換えコースを検討してください。
初回契約の場合は、借入額に応じて、最大11,000円分のPontaポイントがもらえます。
条件 | 特典 |
---|---|
auじぶん銀行カードローンの契約 | 1,000ポイント |
25〜50万円の借入 | 2,500ポイント |
50〜100万円の借入 | 5,000ポイント |
100万円以上の借入 | 10,000ポイント |
PayPay銀行カードローンなら最短3分で申し込める!専業主婦でも利用可能
金利 | 1.59%〜18.0% |
無利息期間 | 最大30日間 |
融資スピード | 最短翌日 |
限度額 | 1,000万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜70歳 |
担保・保証人 | 不要 |
PayPay銀行カードローンは、申し込み方法が簡単で、スマホから最短3分で手続きが完了します。
アプリとATMから、24時間365日いつでも借入・返済に対応しており、手数料は無料です。
金利は1.59%〜18.0%と業界最低水準で、初回借入から30日間は金利が発生しません。
一般的に無利息期間のカウントは「契約した日」からはじまりますが、PayPay銀行カードローンでは、「初回の借入日」から無利息期間がスタートします。
そのため、契約日から数日経ってから借入しても、無利息期間の特典を最大限に活かせるのです。
また、無利息期間だけでなく、PayPay銀行カードローンでは、以下のような特典を実施しています。
- 借入から30日間利息0円
- カードローン契約で1,500円プレゼント
- 契約後、借入額に応じて最大10,000円もらえる
みんなの銀行Loanは年収の入力のみで申し込み完了!面倒な手間なく安心して利用できる
金利 | 1.5%~14.5% |
無利息期間 | ー |
融資スピード | 最短即日 |
限度額 | 1,000万円 |
勤務先への在籍確認 | 原則なし |
年齢制限 | 20〜69歳 |
担保・保証人 | 不要 |
みんなの銀行Loanは、アプリ完結型の銀行系カードローンで、申し込みや借入、返済などの手続きはすべてアプリから操作できます。
申し込みは年収の入力のみで、最短2分で仮審査の結果がわかるため、契約内容だけでもすぐに確認したい人におすすめです。
アプリから24時間365日いつでも借入・返済が可能で、操作方法が簡単なので、カードローンに慣れていない人でも迷うことなく利用できるでしょう。
また、原則として在籍確認で勤務先に電話されることがないため、職場の人にバレる心配もありません。
アプリだけで簡単に手続きができるため、急いでいるときや借入期間が短いシーンに向いています。
金利は1.5%~14.5%と低めの設定なので、5万円を1週間借りた場合の利息は、140円程度です。
もちろん、返済もアプリから面倒な手続きなしで行えます。
ベルーナノーティスなら何度でも14日間は利息0円!レディースローンに特化した中小消費者金融
金利 | 4.5%~18.0% |
無利息期間 | 最大14日間 |
融資スピード | 最短即日 |
限度額 | 300万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20〜80歳 |
担保・保証人 | 不要 |
ベルーナノーティスは、14日間の無利息期間が、何度でも適用される中小消費者金融です。
しかし、ベルーナノーティスの無利息期間は、借入金額や回数に関係なく14日間は利息が無料になります。
ただし、14日間の無利息期間が適用されるには、前回の借入から3ヶ月経過する必要があります。
また、ベルーナノーティスはレディースローンに特化したカードローンで、女性利用率は7割以上です。
収入のない専業主婦でも利用できることが公式サイトにも明記されているため、はじめてカードローンを利用する女性でも安心して申し込めます。
ベルーナノーティスでは、ご自身に収入なしの専業主婦の方もカードローン・キャッシングのお借入れが可能です。
専業主婦でもお金が借りれるカードローン|ベルーナノーティス
配偶者に連絡されることも基本的にないため、専業主婦であればベルーナノーティスがおすすめです。
セントラルは100万円以上の借入で上限金利が引き下げ!全国のセブン銀行ATMで借入・返済できる
金利 | 4.8%~18.0% |
無利息期間 | 最大30日間 |
融資スピード | 最短即日 |
限度額 | 300万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 20歳以上 |
担保・保証人 | 不要 |
セントラルは、50年以上も貸金業を行なっている、老舗の中小消費者金融です。
100万円以下の金利は4.8%~18.0%ですが、利用限度額が100万円を超える場合は、4.8%〜15.0%まで金利を引き下げてもらえます。
全国のセブン銀行ATMから借入・返済が可能で、振り込みキャッシングにも対応しています。
また、平日の14時までに申し込みが完了していれば、当日中に融資を受けることも可能です。
大手消費者金融と同様に30日間の無利息期間も設けられているため、はじめて契約する人はお得に利用できます。
フタバには30日間の無利息期間があるからお得に利用できる
金利 | 14.959%~19.945% |
無利息期間 | 最大30日間 |
融資スピード | 最短即日 |
限度額 | 50万円 |
勤務先への在籍確認 | あり |
年齢制限 | 73歳以下 |
担保・保証人 | 不要 |
フタバは、他社から借入している人にも、積極的に融資を行なっている中小消費者金融です。
しかし、フタバでは、他社借入が4社以下なら利用できる旨が、公式サイに明記されているのです。
当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。
お申込みネットだから24時間365日お申込みOK!|フタバ
総量規制があるため年収の3分の1を超える借入はできませんが、他社借入が原因で審査落ちした人でも申し込んでみる価値があるでしょう。
金利は、14.959%~19.945%と平均的ですが、はじめての人は30日間の無利息期間が適用されるため、金利が同じ水準のカードローンよりもお得に借りられます。
審査結果は当日中に連絡がくるため、今すぐにお金が必要な人にもおすすめです。
いつもは最大60日間も利息が0円!最短45分の即日融資にも対応している
金利 | 4.8%~18.0% |
無利息期間 | 最大60日間 |
融資スピード | 最短45分 |
限度額 | 500万円 |
勤務先への在籍確認 | 原則なし |
年齢制限 | 20〜65歳 |
担保・保証人 | 不要 |
「いつも」は、高知県に店舗がある中小消費者金融です。
店舗は高知県にしかありませんが、全国のATMが利用できるため、日本に住んでいる人なら誰でも申し込めます。
また、振り込みキャッシングにも対応しており、申し込みから最短45分で借入可能です。
大手消費者金融以外で、申し込みから60分以内に融資を受けられるのは、いつも・ダイレクトワン・au PAYスマートローンの3社しかありません。
60分以内に借入できる消費者金融 | 融資スピード |
---|---|
プロミス | 最短20分 |
レイク | 最短25分 |
アイフル | 最短20分 |
アコム | 最短20分 |
SMBCモビット | 最短30分 |
いつも | 最短45分 |
ダイレクトワン | 最短30分 |
au PAYスマートローン | 最短30分 |
金利は4.8%~18.0%の低金利で、最大60日間の無利息期間も設けられています。
大手消費者金融よりも無利息期間が長く、2ヶ月以内に返済すれば、利息は1円も発生しません。
そもそも「金利」とは?
そもそも、カードローンにおける「金利」とは、融資を受けた金額に、上乗せして支払う割合のことです。
また、カードローンの金利は、利息制限法や出資法で15.0%〜20.0%までと、上限が定められています。
しかし、カードローンの金利は、消費者金融や銀行によって大きく異なります。
カードローンを提供している業種別に、金利の平均値や低金利と言える目安を知っておきましょう。
業種 | 金利の平均値 | 低金利の目安 |
---|---|---|
消費者金融 | 4.5%~19.0% | 3.0%~18.0% |
銀行 | 3.8%~16.0% | 1.5%~15.0% |
単純に金利のみで比較するなら銀行系カードローンの方が、優れているように見えます。
しかし、消費者金融は無利息期間やポイントサービスなどが充実しているため、一概に銀行系カードローンがお得とは言えません。
また、消費者金融は即日融資に対応しているケースが多く、利用できるATMも豊富なので、基本的に消費者金融の方がおすすめです。
銀行系カードローンの金利が低い理由
先ほども解説したとおり、銀行系カードローンの金利は、消費者金融よりも低めに設定しているのが一般的です。
銀行はカードローン以外にも、預金や為替など、融資以外に収益を得る方法があります。そのため、銀行はカードローンで融資するための資金を、自社の事業で確保できるのです。
しかし、消費者金融はカードローン事業しか行なっていないため、融資するためのお金を銀行から借りています。
銀行から融資するための資金を借りているため、カードローン事業を行なっている消費者金融は銀行に利息を払う必要があるのです。
そのため、消費者金融が経営を成り立たせるためには、銀行系カードローンよりも高金利で貸し付ける必要があります。
審査に自信のない人は、比較的利用しやすい消費者金融が向いています。
利息の簡単な計算方法
カードローンを利用する前に、支払う必要がある利息を計算して、返済プランを立てておきましょう。
利息は、金利と借入額がわかれば簡単に計算できるため、あらかじめ把握しておくことが大切です。
利用残高×金利÷利用日数×365=利息
実際に、消費者金融と銀行系カードローンで、10〜100万円を1年間借りた場合の利息は以下のようになります。
借入額 | 消費者金融 (18.0%) | 銀行系カードローン (15.0%) | 利息の差額 | ||
---|---|---|---|---|---|
計算式 | 利息 | 計算式 | 利息 | ||
10万円 | 10万円×0.18÷365×365 | 18,000円 | 10万円×0.15÷365×365 | 15,000円 | 3,000円 |
20万円 | 20万円×0.18÷365×365 | 36,000円 | 20万円×0.15÷365×365 | 30,000円 | 6,000円 |
30万円 | 30万円×0.18÷365×365 | 54,000円 | 30万円×0.15÷365×365 | 45,000円 | 9,000円 |
40万円 | 40万円×0.18÷365×365 | 72,000円 | 40万円×0.15÷365×365 | 60,000円 | 12,000円 |
50万円 | 50万円×0.18÷365×365 | 90,000円 | 50万円×0.15÷365×365 | 75,000円 | 15,000円 |
60万円 | 60万円×0.18÷365×365 | 108,000円 | 60万円×0.15÷365×365 | 90,000円 | 18,000円 |
70万円 | 70万円×0.18÷365×365 | 126,000円 | 70万円×0.15÷365×365 | 105,000円 | 21,000円 |
80万円 | 80万円×0.18÷365×365 | 144,000円 | 80万円×0.15÷365×365 | 120,000円 | 24,000円 |
90万円 | 90万円×0.18÷365×365 | 162,000円 | 90万円×0.15÷365×365 | 135,000円 | 27,000円 |
100万円 | 100万円×0.18÷365×365 | 180,000円 | 100万円×0.15÷365×365 | 150,000円 | 30,000円 |
上記の表を見てわかるとおり、借入額と返済期間が同じでも、金利が異なると最終的に支払う利息には大きな差があるのです。
利息を払わずにカードローンを利用する方法
無利息期間を設けているカードローンであれば、利息を1円も払わずに利用することも可能です。
無利息期間とは?
契約日、もしくは借入日から「金利が発生しない期間」のことです。基本的には消費者金融のサービスですが、一部のネット銀行系カードローンでも無利息期間を設けている場合があります。
無利息期間中に返済が終われば、利息は0円なので、無料でお金を借りれるということです。
また、完済できなかった場合でも、無利息期間の利息分だけ、最終的に支払う金額が下がります。
10万円を18.0%で借りて3ヶ月で返済した場合、無利息期間によって、いくらお得になるか表にまとめました。
無利息期間あり | 無利息期間なし | |
---|---|---|
総返済額 | 100,000円 | 104,224円 |
利息額 | 0円 | 4,224円 |
上記の場合だと、無利息期間の有無で、4,000円以上も総返済額に違いがあります。
ただし、無利息期間を設けていないカードローンがほとんどなので、申し込み前に確認しておきましょう。
無利息期間のあるカードローン | 無利息期間 |
---|---|
レイク | 最大180日間 |
プロミス | 最大30日間 |
アイフル | 初めての方なら最大30日間 |
アコム | 最大30日間 |
楽天銀行スーパーローン | 最大30日間 |
dスマホローン | 最大100日間 |
ダイレクトワン | 最大55日間 |
東京スター銀行 「スターカードローンα」 | 最大30日間 |
PayPay銀行カードローン | 最大30日間 |
ベルーナノーティス | 最大14日間 |
セントラル | 最大30日間 |
フタバ | 最大30日間 |
いつも | 最大60日間 |
レイクなら、初回借入は半年以内に返済すれば、利息を1円も払うことなく利用できます。
金利が安くなる借り換えやおまとめローンも検討するべき
すでに他社のカードローンから融資を受けている人は、借り換えやおまとめローンも検討するべきです。
おまとめローン専用の商品「レイク de おまとめ」と、通常のレイクとの違いを見てみましょう。
レイク de おまとめ | レイク | |
---|---|---|
金利 | 6.0%~17.5% (100万円以上なら6.0%〜15.0%) | 4.5%~18.0% |
借入額 | 10万円~500万円 | 1万円~500万円 |
使用用途 | 他社借入の返済のみ | 原則として自由 |
レイク de おまとめは借入額が100万円を超えると、金利が6.0%〜15.0%まで下がるため、他社から18.0%で借りている場合、3%以上も金利が軽減されます。
融資を受けているカードローンの金利が高いと感じているなら、借り換えやおまとめローンで利息を抑えましょう。
借り換えローンやおまとめローンは一般的なカードローンよりも金利が安い
借り換えやおまとめローンは、一般的なカードローンよりも金利が低く設定されています。
おまとめローンは貸金業法で厳しく条件が定められており、「借り換え後」の金利が、借り換え前の金利を上回ることはありません。
カードローン | 借り換え専用商品の金利 | 通常の金利 |
---|---|---|
レイク | 6.0%~17.5% (100万円以上なら6.0%〜15.0%) | 4.5%~18.0% |
アイフル | 3.0%~17.5% | 3.0%~18.0% |
auじぶん銀行カードローン | 0.98%〜12.5% | 1.38%〜17.4% |
ただし、借り換えやおまとめローン専用の商品は、使用用途が「他社借入の返済のみ」に制限されています。
また、追加融資は基本的にできなくなるため、今後もカードローンを利用したい人には向いていません。
おまとめローンで借入したお金を他社の返済以外に利用すると、規約違反とみなされるため、一括返済を求められます。
自己破産を迫られるリスクもあるため、借り換えやおまとめローンは返済のためだけに利用してください。
おまとめローンなら借金を一本化して、毎月の返済額も軽減できる
おまとめローンを利用すると、借金を一本化して毎月の返済額を軽減できます。
複数のカードローンから融資を受けていると、返済日がバラバラで管理も大変ですし、借金のストレスも大きくなるでしょう。
借金が一本化できれば返済日は月1回になるため、口座管理の手間が簡略化されます。また、金利が下がることによって、毎月の返済額が軽減される可能性が高いです。
貸金業法では、おまとめローンの条件に「毎月の負担が借り換え前を上回らないこと」を設けているため、返済の負担が小さくなります。
参考:2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります|日本貸金業協会
複数の消費者金融から融資を受けている人が、おまとめローンを利用すると、いくら返済額が軽減されるのか表にまとめました。
おまとめローン利用前の返済状況の例
金利 | 借入残高 | 毎月の返済額 | 毎月の 総返済額 | |
---|---|---|---|---|
A社 | 16.0% | 30万円 | 9,000円 | 36,000円 |
B社 | 17.0% | 40万円 | 12,000円 | |
C社 | 18.0% | 50万円 | 15,000円 |
おまとめローン利用後の返済状況の例
金利 | 借入残高 | 毎月の返済額 | |
---|---|---|---|
A社 | 15.0% | 120万円 | 24,000円 |
上記の場合では、おまとめローンを利用することで、毎月の返済額が12,000円も安くなっています。
おまとめローンで金利が下がることによって、最終的な総返済額を大幅に抑えられるでしょう。
返済期間が10年以上だから無理なく完済を目指せる
借り換えやおまとめローンは、借金を一本化して、生活に無理のない範囲で完済を目指すローン商品なので、返済期間が長めに設定されています。
返済期間が10年以上に設定されているケースが多く、自分のペースで返済していける点がおまとめローンのメリットです。
おまとめローンごとの最大返済期間
- プロミス:10年
- レイク:10年
- アイフル:10年
- アコム:12年3ヵ月
- SMBCモビット:13年4ヶ月
- JCBカードローン:12年1ヶ月
- ダイレクトワン:10年
- 東京スター銀行:10年
- 千葉銀行:15年
- りそな銀行:10年
- 百十四銀行:15年
- 中国銀行:15年
ただし、返済期間が伸びるほど、最終的に支払う利息は増えていきます。
ボーナスや臨時収入などが入ったタイミングで繰越返済をして、可能な限り返済を進めることが支払額を最小限に抑えるポイントです。
おまとめローンにおすすめのカードローンは、以下の記事で詳しく紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

低金利でカードローンを利用するポイント
次に、低金利でカードローンを利用するポイントについて解説していきます。
同じカードローンでも利用方法によっては、無駄な金利が発生している場合もあるのです。
そのため、以下3つのポイントを知っておきましょう。
- 返済を続けていると金利を引き下げてもらえる可能性もある
- 返済日に遅れると遅延損害金が発生する
- 手数料が無料になる方法で借入・返済するのが支出を抑えるコツ
カードローンを賢く利用するには、サービスの特徴や制度を理解しておく必要があります。
それぞれ詳しく見ていきましょう。
返済を続けていると金利を引き下げてもらえる可能性もある
カードローンの金利は基本的に、利用限度額によって決まります。
たとえば、レイクでは利用限度額に応じて、以下のような金利が適用されます。
利用限度額 | 金利 |
---|---|
1〜999,999円 | 15.0%~18.0% |
100〜200万円 | 12.0%~15.0% |
200〜300万円 | 9.0%~15.0% |
300〜400万円 | 7.0% |
400〜500万円 | 4.5% |
そのため、消費者金融や銀行系カードローンから限度額アップの案内がきたら、積極的に申し込んでおきましょう。
また、利用限度額を増額しておけば、急にお金が必要になったときに、審査なしですぐに融資を受けられる点もメリットです。
ただし、追加融資に前向きでないカードローンだと、返済を続けていても限度額アップの案内がこない場合もあります。
金利の高さに不満があるなら、借り換えやおまとめローンを利用した方が、確実に利息を抑えられます。
返済日に遅れると遅延損害金が発生する
カードローンの返済に遅れると、遅延損害金が発生します。
一般的なカードローンでは遅延損害金を20%に設定しており、返済日から1日でも遅れると毎月の返済額に上乗せして支払うことになるのです。
たとえば、10万円を借入している状態で返済日に遅れると、以下のような遅延損害金を請求されます。
遅延日数 | 遅延損害金 |
---|---|
1ヶ月目 | 1,643円 |
2ヶ月目 | 2,191円 |
合計 | 3,834円 |
遅延損害金は返済日が過ぎると、雪だるま式に増えていきます。
また、返済が滞っていると、信用情報に傷が付く可能性もあるため、期日を守って利用しましょう。
手数料が無料になる方法で借入・返済するのが支出を抑えるコツ
低金利のカードローンを利用することも大切ですが、手数料が無料になる方法で借入・返済することで、さらに支出を抑えられます。
1回ごとの手数料は110〜220円程度ですが、借入・返済ごとに発生するため、完済する頃には大きな金額になっていることも珍しくありません。
振り込みキャッシングの場合は、ほとんどのカードローンが手数料無料で借入できます。
ただし、自社ATM以外で借入・返済する場合は、基本的に以下の手数料を上乗せして払う必要があるのです。
利用金額 | 手数料 |
---|---|
1万円以下 | 110円 |
1万円以上 | 220円 |
手間は増えますが、振り込みキャッシングで借入してから、ATMで現金を引き出せば手数料はかかりません。
借入・返済時の手数料を考慮して利用するのが、支出を最小限に抑えるコツです。
金利だけじゃない!自分に合ったカードローンの選び方
はじめてカードローンを利用する場合、種類が多くてどのサービスを選べばいいのかわからない人も少なくありません。
カードローンを上手に利用するには、金利だけでなく、基本的な特徴や使い方を考慮して選ぶ必要があります。
自分に合ったカードローンを選ぶには、以下4つのポイントを比較して、状況に合わせて使い分けましょう。
- 融資スピードで選ぶ
- 申し込み方法で選ぶ
- 返済の自由度で選ぶ
- キャンペーン・特典で選ぶ
それぞれ詳しく解説していきます。
融資スピードで選ぶ
融資スピードは、カードローンを提供している会社によって、大きく差があります。
基本的に消費者金融の方が融資スピードが早く、大手であれば申し込みから20〜30分程度で借入可能です。
カードローン | 融資スピード |
---|---|
プロミス | 最短20分 |
レイク | 最短25分 |
アイフル | 最短20分 |
アコム | 最短20分 |
SMBCモビット | 最短30分 |
楽天銀行スーパーローン | 最短即日 |
メルペイスマートマネー | 最短翌日 |
dスマホローン | 最短即日 |
au PAYスマートローン | 最短30分 |
JCBカードローン「FAITH」 | 最短3営業日 |
ダイレクトワン | 最短30分 |
ORIX MONEY | 最短即日 |
セブン銀行カードローン | 最短翌日 |
イオン銀行カードローン | 3〜5営業日 |
東京スター銀行 「スターカードローンα」 | 3〜5営業日 |
りそな銀行カードローン | 1〜2週間 |
横浜銀行カードローン | 最短即日 |
三菱UFJ銀行カードローン 「バンクイック」 | 3〜5営業日 |
ソニー銀行カードローン | 3〜5営業日 |
みずほ銀行カードローン | 最短即日 |
千葉銀行カードローン | 最短即日 |
ろうきんカードローン | 1週間程度 |
auじぶん銀行カードローン | 最短翌日 |
PayPay銀行カードローン | 最短翌日 |
みんなの銀行Loan | 最短即日 |
ベルーナノーティス | 最短即日 |
セントラル | 最短即日 |
フタバ | 最短即日 |
いつも | 最短45分 |
銀行系カードローンは消費者金融よりも審査項目が多いため、基本的に即日融資には対応していません。
いわゆる「反社」と呼ばれる人たちへの融資を防止するために、銀行系カードローンは警察庁のデータベースを確認する必要があります。
警察庁からの照会結果が届くまでに、最低でも1営業日はかかるため、即日融資に対応できなくなりました。
今日、明日中にお金が必要な人は、即日融資できる可能性の高い大手消費者金融がおすすめです。

申し込み方法で選ぶ
カードローンをはじめて利用する人は、申し込み方法も確認しておきましょう。
申し込み方法はカードローンによって異なりますが、一般的には以下6つのいずれかが用意されています。
- Web
- 電話
- 郵送
- 店舗(有人)
- 無人契約機
- アプリ
相談しながら申し込みたい人は、店舗や電話を選びましょう。
また、電話や郵送は自宅に居ながら申し込めますが、本人確認書類や収入証明書を印刷して郵送することになるため、審査までに時間がかかります。
最近は申し込みや借入、返済など、すべての手続きがアプリで完結するカードローンも増えました。
アプリだけで簡単に手続きを済ませたい人は、以下の記事を参考にしてください。

返済の自由度で選ぶ
返済の自由度もカードローンによってさまざまなので、申し込み前に確認しておきましょう。
カードローンの返済方法は、主に以下の3つです。
- 口座引き落とし
- ATM
- インターネットバンキング
口座引き落としは設定した口座から自動で返済できるため、返済の手間がありません。
ただし、残高不足の場合は引き落としがされないため、返済日と口座残高を覚えていないと、ついうっかり延滞してしまうことも考えられます。
また、ATMやインターネットバンキングで返済する際は、手数料がかからないかどうかも確認しておきましょう。
カードローンによっては、返済日を複数の選択肢の中から選択できる場合もあります。
給料日から遠いほど返済しづらくなるため、可能であれば給料日の当日、もしくは翌日に返済日を設定しておくべきです。
たとえば、プロミスでは、5日・15日・25日・末日の中から返済日を設定できます。
キャンペーン・特典で選ぶ
カードローンは無利息期間以外にも、さまざまなキャンペーンや特典を設けている場合があります。
カードローンごとにキャンペーンや特典をまとめたので、確認しておきましょう。
カードローン | キャンペーン・特典 |
---|---|
プロミス | ・最大30日間の無利息期間 ・利用限度額の増額で3,000名に最大10万円分のVポイントが当たる |
レイク | ・最大180日間の無利息期間 |
アイフル | ・初めての方なら最大30日間の無利息期間 ・30万円以上の借入で現金1万円プレゼント |
アコム | ・最大30日間の無利息期間 ・お友達紹介で5,000円分の電子マネーがもらえる |
SMBCモビット | ・LINEとの連携で100LINEポイントがもらえる ・返済額200円ごとに1Tポイント付与 |
楽天銀行スーパーローン | ・新規契約で最大32,000円もらえる ・金利半額キャンペーン |
メルペイスマートマネー | ・初回返済時の利息が全額キャッシュバック |
dスマホローン | ・最大100日間の無利息期間 ・初回契約で1,000ポイント付与 ・ドコモユーザーは最大3%の優遇金利 ・利用残高に応じて抽選で最大3万ポイントが当たる |
au PAYスマートローン | ・初回借入で最大5,000Pontaポイントもらえる |
JCBカードローン「FAITH」 | ・最大2.5ヶ月分の利息をキャッシュバック ・キャッシング1回払いは5.0%の固定金利 |
ダイレクトワン | ・最大55日間の無利息期間 |
ORIX MONEY | ・オリックスレンタカーの基本料金割引 ・オリックスカーシェアのカード発行無料、月額料金2ヶ月無料 ・個人向けカーリース新規契約でAmazonギフト券2,000円プレゼント |
セブン銀行カードローン | ・セブン銀行ATMでの口座開設申し込みで現金3,000円プレゼント |
東京スター銀行 「スターカードローンα」 | ・最大30日間の無利息期間 ・新規契約で現金1,500円プレゼント |
りそな銀行カードローン | ・口座開設で最大3,000クラブポイント付与(15〜25歳限定) ・住宅ローン契約者は0.5%の優遇金利 |
三菱UFJ銀行カードローン 「バンクイック」 | ・インターネットバンキングの初回ログインで1,000円プレゼント |
みずほ銀行カードローン | ・住宅ローン契約者は0.5%の優遇金利 |
千葉銀行カードローン | ・1万円以上の借入で1,000円プレゼント |
ろうきんカードローン | ・ATM引き出し手数料が全額キャッシュバック ・ろうきん口座の給与振込指定で1.5%の優遇金利 |
auじぶん銀行カードローン | ・借入残高に応じて最大11,000Pontaポイントがもらえる ・au IDの登録で0.5%の優遇金利 |
PayPay銀行カードローン | ・最大30日間の無利息期間 ・初回契約時に1,500円プレゼント ・借入残高に応じて最大1,000円がもらえる |
ベルーナノーティス | ・何度でも14日間の無利息期間 ・友達紹介で1万円分のQUOカードをプレゼント |
セントラル | ・最大30日間の無利息期間 |
フタバ | ・最大30日間の無利息期間 |
いつも | ・最大60日間の無利息期間 ・PayPay銀行の口座登録で1,000円プレゼント |
どのカードローンも新規顧客の獲得に積極的なので、上手く活用できれば、大幅に金利を抑えられます。
また、現金や返済に充てられるポイントをもらえるキャンペーンも多いため、開催中に申し込んでおきましょう。
消費者金融と銀行系カードローンはどちらがおすすめ?
カードローンは大きく分けると、消費者金融と銀行系カードローンの2つに分かれます。
金利だけで比較すれば銀行系カードローンの方が優れていますが、消費者金融には無利息期間サービスや即日融資などのメリットがあるため、一概に「どちらがいい」とは判断できません。
そのため、単純に金利だけを重視するのではなく、カードローンの特徴や利便性も考慮して選ぶ必要があります。
銀行系カードローンは消費者金融よりも審査が厳しい
利息を抑えるのであれば銀行系カードローンがおすすめですが、そもそも消費者金融しか利用できない人もいます。
銀行系カードローンは、消費者金融よりも厳しい審査を実施しているケースがほとんどなので、信用情報に傷が付いている人は基本的に利用できません。
銀行系カードローンは、過剰貸付や反社への融資を金融庁から指摘されたことをきっかけに、平成30年から審査が厳格化されています。
以前は保証会社に審査を丸投げしていましたが、「銀行側でも審査を実施するべき」という風潮が強まって、現在は銀行側でも審査体制を構築しています。
消費者金融の審査が甘い、というわけではありませんが、年収や勤続年数、雇用形態、信用情報などに自信のない人は銀行系カードローンはおすすめできません。
即日融資を求めるなら消費者金融一択
基本的に即日融資に対応しているのは、一部の消費者金融だけです。
銀行系カードローンは反社への融資を防止するため、審査時に警察庁のデータベースへの照会が必要です。
照会の結果がわかるのは最短でも1営業日はかかるため、銀行系カードローンは即日融資に対応できないのが実情です。
消費者金融は曜日に関係なく審査を実施しており、申し込みから最短20〜30分程度で融資を受けられます。
60分以内に借入できる消費者金融 | 融資スピード |
---|---|
プロミス | 最短20分 |
レイク | 最短25分 |
アイフル | 最短20分 |
アコム | 最短20分 |
SMBCモビット | 最短30分 |
いつも | 最短45分 |
ダイレクトワン | 最短30分 |
au PAYスマートローン | 最短30分 |
消費者金融なら郵送物・勤務先への電話連絡なしで利用できる
最近の消費者金融はカードレス契約が主流で、明細などはWebで確認できるため、郵送物を受け取ることなく利用できます。
ローンカードを発行する場合も無人契約機で受け取れるため、郵送物が原因で家族にバレる心配がありません。
しかし、銀行系カードローンは郵送物の受け取りを拒否できないケースが多く、自宅にカードや書類が届くと困る人には不向きです。
また、消費者金融であれば、勤務先への電話連絡を回避できます。
銀行名で勤務先に電話がかかってくるため、同僚にカードローンの利用がバレてしまう可能性が高いです。
消費者金融では原則として電話連絡なしで利用できるケースがほとんどなので、安心して利用できます。
実際に、プロミスでは勤務先に連絡しないことを公式サイトで明記しています。
原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。
よくあるご質問|プロミス
単純に金利だけを比較するなら銀行系カードローンがおすすめ
先ほど解説したとおり審査基準や融資スピード、バレにくさでは、銀行系カードローンは消費者金融に劣っています。
しかし、単純に金利をだけを比較するなら、銀行系カードローンの方が圧倒的に優れているのも事実です。
業種 | 金利の平均値 | 低金利の目安 |
---|---|---|
消費者金融 | 4.5%~19.0% | 3.0%~18.0% |
銀行系カードローン | 3.8%~16.0% | 1.5%~15.0% |
消費者金融と銀行系カードローンの金利は、3.0%〜4.0%程度の差があります。
実際に金利18.0%と14.5%で30万円を借りて、1年間で返済した場合の利息を比べてみましょう。
返済期間 | 総返済額 | 利息 | |
---|---|---|---|
消費者金融 (18.0%) | 1年間 | 330,036円 | 30,036円 |
銀行系カードローン(14.5%) | 1年間 | 324,072円 | 24,072円 |
差額 | ー | 5,864円 | 5,864円 |
同じ金額を借りたとしても、6,000円程度も返済額に違いが生まれるのです。
低金利のカードローンを利用する際の注意点
次に、低金利のカードローンを利用する際の注意点を解説していきます。
低金利のカードローンには「総返済額が安くなる」という大きなメリットがありますが、以下の点には注意が必要です。
- フリーローンは複数回の借入ができない
- 低金利のカードローンは在籍確認で勤務先に電話されるケースが多い
- 基本的に下限金利が適用されることはない
- 金利が低いほど審査基準が厳しくなる
- 非営利団体のローン商品は特に審査が厳しい
契約してから後悔しないように、メリットだけでなくデメリットや注意点も理解していきましょう。
フリーローンは複数回の借入ができない
主に銀行が取り扱っているローン商品に「フリーローン」というものがあります。
フリーローンはカードローンと同様に、使用用途が自由で、担保・保証人なしで利用できるローン商品です。
一般的に、フリーローンの金利は、カードローンよりも低めに設定されています。
ローン商品 | 金利の平均 |
---|---|
カードローン | 3.0%〜18.0% |
フリーローン | 2.0%〜15.0% |
低金利が魅力のフリーローンですが、融資を受けるには1回ごとに審査が必要です。
しかし、カードローンであれば、利用限度額の範囲内で何度でも自由に借入できます。
審査や手続きの手間を省きたい人は、カードローンを選びましょう。
低金利のカードローンは在籍確認で勤務先に電話されるケースが多い
カードローンの審査は、金利が下がるほど厳しくなる傾向にあります。
低金利であるほど貸し倒れのリスクが高まるため、消費者金融や銀行系カードローンはより丁寧に審査を実施するのです。
そのため、低金利のカードローンは、在籍確認で勤務先に電話をかけるケースが多く、同僚に内緒で利用したい人には向いていません。
- プロミス
- レイク
- アイフル
- アコム
- SMBCモビット
- メルペイスマートマネー
- JCBカードローン「FAITH」
- セブン銀行カードローン
- みんなの銀行Loan
- いつも
※原則電話による在籍確認なし
基本的に銀行系カードローンは在籍確認で勤務先に電話をかけるため、同僚にバレたくない人は消費者金融に申し込んでください。
基本的に下限金利が適用されることはない
カードローンの金利は、○%〜○%と表記するのが一般的ですが、基本的に下限金利が適用されることはありません。
適用される金利は利用限度額によって決まりますが、下限金利は500〜1,000万円の高額融資にしか適用されないため、あまり現実的な数字ではないでしょう。
たとえば、イオン銀行カードローンの金利は3.8%〜13.8%ですが、下限金利が適用されるのは利用限度額が800万円の人だけです。
利用限度額 | イオン銀行カードローンの金利 |
---|---|
10〜90万円 | 11.8%〜13.8% |
100〜190万円 | 8.8%〜13.8% |
200〜290万円 | 5.8%〜11.8% |
300〜390万円 | 4.8%〜8.8% |
400〜490万円 | 3.8%〜8.8% |
500〜590万円 | 3.8%〜7.8% |
600〜790万円 | 3.8%〜5.8% |
800万円 | 3.8% |
消費者金融や銀行系カードローンでは、年収の3分の1を超える借入は基本的にできません。
そもそも、初回契約は50万円以下の少額融資にしか対応していないカードローンがほとんどなので、金利を比較する際は上限金利を参考にしてください。
金利が低いほど審査基準が厳しくなる
カードローンに限った話ではありませんが、ローン商品は金利が低いほど審査基準が厳しくなります。
明確な審査基準はどのカードローンも公開していませんが、特に「返済能力」を重視して確認しているのは間違いありません。
年収や勤務先、雇用形態、居住区などはもちろん、これまでにクレジットカードやローン商品の支払いに延滞がないかなど、申込者の返済能力を入念に審査します。
そのため、金利の低い銀行系カードローンでは、消費者金融よりも厳しい審査基準を設けています。
審査が不安な人は、消費者金融に申し込みましょう。
非営利団体のローン商品は特に審査が厳しい
ろうきんなどの非営利団体が提供しているローン商品は、消費者金融や銀行系カードローンよりも厳しい審査を実施しています。
なぜなら、非営利団体のローンは非常に金利を低く設定しているため、貸し倒れのリスクが高く、確実に返済が見込める範囲でしか借入できません。
カードローン | 一般的な金利 |
---|---|
消費者金融 | 4.5%~19.0% |
銀行 | 3.8%~16.0% |
ろうきん | 5.275%〜8.475% |
上記の表を見てわかるとおり、ろうきんの金利は一般的なカードローンを大きく下回っています。
ろうきんなどの非営利団体は消費者金融や銀行系カードローンと違って、利益を追求する必要がありません。
そのため、他のカードローンよりも低い金利に設定していますが、組織として赤字が続くとサービスを提供できなくなります。
金利だけに左右されず、審査基準や借りやすさも考慮してカードローンを選びましょう。
まとめ
この記事では、低金利で借りられるおすすめのカードローン29社を紹介しました。
カードローン選びにおいて金利は重要なポイントで、たった数%の違いでも総返済額は10万円以上の差が付くこともあります。
また、初回契約の場合は上限金利が適用されますが、滞りなく返済を続けることで、金利を引き下げてもらえるケースもあるのです。
単純に金利だけを比較するのではなく、無利息期間サービスや借入・返済の手数料なども考慮して、自分に合ったカードローンを選びましょう。
低金利の カードローン | プロミス | レイク | アイフル | アコム | SMBCモビット | 楽天銀行 スーパーローン | メルペイ スマートマネー | dスマホローン | au PAY スマートローン | JCB カードローン「FAITH」 | ダイレクトワン | ORIX MONEY | セブン銀行 カードローン | イオン銀行 カードローン | 東京スター銀行「スターカードローンα」 | りそな銀行 カードローン | 横浜銀行 カードローン | 三菱UFJ銀行 カードローン | ソニー銀行 カードローン | みずほ銀行 カードローン | 千葉銀行 カードローン | ろうきん カードローン | auじぶん銀行 カードローン | PayPay銀行 カードローン | みんなの銀行Loan | ベルーナ ノーティス | セントラル | フタバ | いつも |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
金利 | 4.5%〜17.8% | 4.5%~18.0% | 3.0%~18.0% | 3.0%~18.0% | 3.0%~18.0% | 1.9%~14.5% | 3.0% 〜15.0% | 3.9%~17.9% | 2.9%~18.0% | 4.4%~12.5% | 4.9%~18.0% | 1.5%〜17.8% | 12.0%〜15.0% | 3.8%~13.8% | 1.5%〜14.6% | 1.99%〜13.5% | 1.5%〜14.6% | 1.8% 〜14.6 % | 2.5%~13.8% | 2.0%〜14.0% | 1.4%〜14.8% | 5.275%〜8.475% | 1.38%〜17.4% | 1.59%〜18.0% | 1.5%~14.5% | 4.5%~18.0% | 4.8%~18.0% | 14.959%~19.945% | 4.8%~18.0% |
無利息期間 | 最大30日間 | 最大180日間 | 最大30日間 (初めての方のみ) | 最大30日間 | ー | 最大30日間 | ー | 最大100日間 | ー | ー | 最大55日間 | ー | ー | ー | 最大30日間 | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | ー | 最大30日間 | ー | 最大14日間 | 最大30日間 | 最大30日間 | 最大60日間 |
融資スピード | 最短20分 | 最短25分 | 最短20分 | 最短20分 | 最短30分 | 最短即日 | 最短翌日 | 最短即日 | 最短30分 | 最短3営業日 | 最短30分 | 最短即日 | 最短翌日 | 3〜5営業日 | 3〜5営業日 | 1〜2週間 | 最短即日 | 3〜5営業日 | 3〜5営業日 | 最短即日 | 最短即日 | 1週間程度 | 最短翌日 | 最短翌日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 | 最短45分 |
限度額 | 500万円 | 500万円 | 800万円※2 | 800万円 | 800万円 | 800万円 | 20万円 | 300万円 | 100万円 | 500万円 | 300万円 | 800万円 | 300万円 | 800万円 | 1,000万円 | 800万円 | 1,000万円 | 500万円 | 800万円 | 800万円 | 800万円 | 500万円 | 800万円 | 1,000万円 | 1,000万円 | 300万円 | 300万円 | 50万円 | 500万円 |
勤務先への 在籍確認 | 原則電話による在籍確認なし | あり | 原則なし | あり | あり | 原則なし | あり | あり | 原則なし | あり | あり | あり | あり | あり | あり | あり | あり | あり | あり | あり | 原則なし | あり | あり | あり | 原則なし | ||||
年齢制限 | 18〜74歳※1 | 20〜70歳 | 20〜69歳 | 20歳以上 | 20〜74歳 | 20〜62歳 | 20〜70歳 | 20〜68歳 | 20〜70歳 | 20〜69歳 | 20〜69歳 | 20〜69歳 | 20〜70歳 | 20〜65歳 | 20〜69歳 | 20〜66歳 | 20〜69歳 | 20〜65歳 | 20〜65歳 | 20〜66歳 | 20〜65歳 | 20〜65歳 | 20〜70歳 | 20〜70歳 | 20〜69歳 | 20〜80歳 | 20歳以上 | 73歳以下 | 20〜65歳 |
担保・保証人 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 | 不要 |
※1:お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。(高校生のかたはお申込いただけません。)また、収入が年金のみの方もお申込みできません。
※2:ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。